Et si vous prépariez vos vieux jours dès maintenant, avec le Plan d’épargne retraite PER ? Vous alimentez ce placement selon votre propre rythme, en le boostant avec les versements de votre employeur, si vous êtes salarié d’entreprise. Cela afin de vous permettre de jouir de compléments de revenus à vie qui vous seront versés une fois que vous aurez définitivement quitté la vie active. Ce sont des rentes viagères.
Sachez que vous pouvez parfaitement gérer ces rentes à votre départ à la retraite, en fonction de vos besoins financiers, grâce à la rente par paliers. Dans cet article, nous vous embarquons pour un tour d’horizon sur les rentes viagères issues d’un PER, avant d’examiner à la loupe les caractéristiques de la rente par paliers.
Les rentes viagères issues d’un PER
Renseignez-vous à l’avance sur les types de rentes qui sont servies par le Plan auquel vous souhaitez souscrire. Il en existe plusieurs :
- La rente simple : vous percevez des arrérages à votre départ à la retraite jusqu’à votre décès. Le versement de ces rentes expire alors à cette échéance
- La rente avec annuités garanties : la rente est garantie sur une période préalablement définie (entre 5 et 20 ans) et elle est déterminée en fonction de l’espérance de vie du titulaire du PER qui est évaluée à compter de son départ à la retraite. La rente avec annuités garanties permet de protéger financièrement le conjoint survivant à votre décès puisque le capital constitué lui sera versé. Cela toutefois à condition que le décès survienne pendant la période d’annuités garanties. Dans ce cas, c’est ledit bénéficiaire qui perçoit les rentes pendant la période restant à courir
- La rente avec réversion : cette option est une alternative à la rente avec annuités garanties, car permet également au conjoint survivant ou au bénéficiaire désigné de toucher tout ou partie de la rente au décès du titulaire du PER. Le taux de la réversion est librement choisi par ce dernier. S’il souhaite avantager son conjoint, la répartition se fait comme suit, par exemple : 40% pour le souscripteur et 60% pour le conjoint, à son décès. Si, en revanche, il table avant tout sur son confort financier à la retraite, la répartition pourrait être organisée comme suit : 70% pour le souscripteur et 30% pour son conjoint
- La rente par paliers, ce que nous allons détailler dans le paragraphe qui suit
La rente par paliers
La rente par paliers est une option permettant d’aménager vos rentes selon vos besoins personnels tout en permettant au bénéficiaire de profiter de revenus complémentaires et ce, à votre décès. Ainsi, on parle de rente majorée ou de rente minorée. Exemple : si pendant les premières années de votre retraite, vous avez besoin de revenus plus importants, vous pouvez opter pour la rente majorée, c’est-à-dire que votre assureur augmente votre rente au cours de la période pendant laquelle vous souhaitez être à l’abri d’une précarité financière. Une fois cette période échue, vos rentes sont diminuées. Cette option est particulièrement intéressante si vous pensez que vous ne disposez que d’une espérance de vie courte à votre départ à la retraite.
Dans le cas inverse, si vous pensez que vous vivrez longtemps et que vous pourrez encore garantir la perception de revenus confortables pendant les premières années de votre départ à la retraite, vous pourrez alors opter pour la rente minorée. C’est-à-dire que le montant que vous percevez pendant les premières années de votre départ à la retraite sont moindres afin de percevoir des rentes plus importantes plus tard.
