Le Plan d’épargne retraite est un produit de placement pouvant être souscrit par tous, et il convient d’analyser sa qualité avant d’y souscrire. Rappelons que ce produit est destiné à épargner en vue de votre retraite, et il peut être souscrit de manière facultative, en addition à la retraite de base, de même qu’à la retraite complémentaire. Quels sont alors les critères qui définissent la qualité d’un PER ?
Les différents supports proposés
Le PER fonctionne avec différents supports sur lesquels vos versements sont réinvestis afin de qu’ils fructifient jusqu’à votre départ à la retraite. Il s’agit non seulement des fonds en euros, mais aussi des placements financiers logés sur des valeurs mobilières, sur de l’immobilier ou encore sur des actifs atypiques. Ce sont les unités de compte, et ceux-ci génèrent un rendement plus intéressant que les fonds en euro, en contrepartie, toutefois, de risques plus conséquents.
Lorsque vous choisissez un PER, analysez les différents supports que votre assureur aura présélectionnés pour vous. Rappelons en effet que c’est celui-ci qui souscrit aux différents placements auprès des gestionnaires d’actifs, en fonction de leur propre stratégie et généralement en tenant compte des rendements qu’ils génèrent. Parmi les supports les plus courants : les ETF (qui sont des bouquets de placements à frais réduits et qui répliquent un indice boursier), de même que les supports immobiliers (tels que les SCPI, les SCI et les OPCI entre autres).
Un bon contrat se définit donc comme étant celui qui propose des supports de qualité, en plus de leur diversité, pour offrir une gamme de choix complète à l’épargnant.
Le rendement des fonds en euros
Le rendement des fonds en euros fait partie des critères définissant un bon contrat PER. Rappelons que ceux-ci se composent d’obligations d’entreprises et d'État, d’où la variation des rendements en fonction de la composition des portefeuilles et ce, d’un assureur à l’autre.
Toujours est-il que le rendement des fonds en euros ne définissent pas toujours la performance d’un contrat dès lors que celui-ci est aussi basé sur des unités de compte. Idem si l’on tient compte des frais qui vont impacter sur la rentabilité finale, ce que nous allons aborder dans le paragraphe suivant.
Les frais
Les meilleurs contrats sont ceux qui proposent le moins de frais. Exemple : ceux sans frais d’entrée, sans frais d’arbitrage ou encore ceux dont le taux des frais de gestion annuels sont les plus bas. Ceux-ci sont en effet calculés sur la base du montant épargné et vont ainsi rogner votre capital s’ils sont exagérément élevés.
À noter qu’il existe aussi d’autres types de frais, tels que les frais de conversion en rentes et les frais d’arrérages qu’il convient de connaître à l’avance.
Le montant du versement minimal requis
Il vaut mieux opter pour le contrat qui propose un versement minimal moindre. Certains PER ne sont en effet accessibles qu’à partir d’un montant initial relativement élevé, et ceux-ci se veulent être sélectifs.
Toujours est-il qu’un versement conséquent est toujours profitable à votre épargne, dans la mesure où il capitalise avec les intérêts composés. Les épargnants ayant adhéré au PER à un âge tardif pourront opter pour ce type de contrat afin de faire rapidement fructifier leur épargne pour donner lieu à des rentes viagères de qualité au départ à la retraite.
Rappel sur le fonctionnement du PER
Le PER recueille les versements individuels et l’épargne d’entreprise grâce à ses 3 compartiments : l’individuel, le collectif et le catégoriel. Il remplace ainsi les anciens contrats qui sont désormais fermés à la souscription, tandis que les versements antérieurs réalisés sur ces contrats ancienne génération pourront être transférés dans le PER.
